Europai ruošiantis, kad Momentinių mokėjimų reglamentas (IPR) įsigaliotų 2025 m. sausio mėn., pažadas atlikti momentinius eurų pervedimus per kelias sekundes suteikia neprilygstamo patogumo, bet kartu ir rimtų pavojų., rašo Peteris Reynoldsas, „ThetaRay“ generalinis direktorius (nuotraukoje).
Bankams ir mokėjimo paslaugų teikėjams (MPT) iššūkis yra ne tik greičiau apdoroti mokėjimus, bet ir užtikrinti, kad apsaugos sistemos, apsaugančios nuo pinigų plovėjų ir teroristų, bandančių pasinaudoti sistemos sparta, galėtų neatsilikti.
Reglamentas įpareigoja visus mokėjimus apdoroti akimirksniu, kainuoti ne daugiau nei įprasti pervedimai ir laikytis griežtų kovos su pinigų plovimu (PML) ir sankcijų tikrinimo taisyklių. Šiomis priemonėmis siekiama sukurti vientisą, saugų ir skaidrų mokėjimų tinklą visoje Europoje. Tačiau pinigų perkėlimas per kelias sekundes taip pat padidina riziką, verčia finansines institucijas taikyti pažangesnes technologijas ir griežtesnę saugumo praktiką.
Panašiai kaip ankstesnėje SEPA momentinio kredito pervedimo sistemoje, kuri įgalino beveik momentinius mokėjimus, intelektinės nuosavybės teisės nustato aukštesnius finansinio atitikties standartus. MPT Europoje turi sustiprinti klientų tikrinimo, sandorių stebėjimo ir mokėjimo gavėjų tapatybės patvirtinimo būdus. Tai ne tik reguliavimo reikalavimai – tai esminiai žingsniai siekiant užsitarnauti klientų pasitikėjimą ir išlikti konkurencingiems perpildytoje rinkoje.
Kad būtų laikomasi reikalavimų, MPT reikalingos sistemos, galinčios patikrinti klientų tapatybę taikant papildomas saugos patikras, pvz., biometrinį autentifikavimą ir daugiafaktorinį patvirtinimą. Jie taip pat turi naudotis mokėjimo gavėjo patvirtinimo (VoP) paslaugomis, kurios patvirtina, kad asmuo, gaunantis mokėjimą, yra tas, kuo jie teigia esąs. Praleidus šiuos veiksmus, institucijos gali susidurti su finansiniais nusikaltimais ir griežtomis reguliavimo baudomis.
Senesnės atitikties sistemos, sukurtos lėtesniems mokėjimams, negali neatsilikti nuo momentinių pervedimų greičio. Naudodami intelektinės nuosavybės teises, bankai ir mokėjimo paslaugų teikėjai turi naudoti pažangias technologijas, pvz., dirbtinį intelektą (AI) ir mašininį mokymąsi (ML), kad galėtų stebėti operacijas ir aptikti įtartiną veiklą realiuoju laiku.
AI gali pastebėti neįprastus modelius, pvz., pervedimus, skirtus apeiti, arba pinigus, siunčiamus į didelės rizikos regionus. Šios sistemos per kelias minutes gali pažymėti abejotinus sandorius, suteikdamos bankams galimybę anksti aptikti, kad būtų išvengta finansinių nusikaltimų eskalavimo.
Tikrasis AI pranašumas yra jo gebėjimas prisitaikyti. Skirtingai nuo senesnių sistemų, kurios remiasi fiksuotomis taisyklėmis, kurias reikia nuolat atnaujinti, dirbtinio intelekto sprendimai mokosi iš naujų duomenų ir besivystančių finansinių nusikaltimų taktikos. Dėl to jie yra labai svarbūs greitai kintančioje aplinkoje, kur nusikaltėliai visada randa naujų būdų išnaudoti sistemą.
AI taip pat padeda automatizuoti didžiąją dalį atitikties proceso. Tai pagerina didelės rizikos atvejų prioritetų nustatymą, sumažina klaidingų pavojaus signalų skaičių, užtikrina, kad reguliavimo ataskaitos būtų tikslios, ir greitai apdoroja tūkstančius operacijų – užduotys, kurios apsunkintų žmonių komandas. Didėjant operacijų apimčiai, automatizavimas tapo būtinas.
„Greitis neturi reikšmės, jei einate neteisinga kryptimi“, – sakė Mahatma Gandhi. Ši įžvalga stipriai atsiliepia finansinių reikalavimų laikymosi pasaulyje. Greiti sandoriai turi būti suderinti su greitais, tiksliais stebėjimo ir atrankos procesais. Neteisingas gali reikšti reguliavimo nuobaudas, brangius vėlavimus ir žalą įmonės reputacijai. Bet svarbiausia, kad jis gali apriboti augimą. Be sustiprintos priežiūros, reguliuotojai istoriškai apribojo finansų įstaigų augimą kelerius metus, kai nepavyko laikytis reikalavimų.
Bankai ir MPT turi laikytis rizika pagrįsto požiūrio, kad atitiktų reikalavimus. Tai reiškia, kad reikia įvertinti operacijas pagal tokius veiksnius kaip mokėjimo suma, vieta ir kas dalyvauja. Mažos rizikos mokėjimai tarp patikimų bankų turėtų būti atlikti nedelsiant, o rizikingesnės operacijos, pvz., tarptautiniai pervedimai, kuriuose dalyvauja nepažįstami subjektai, turi pradėti papildomas patikras.
Norint tai valdyti, atitikties sistemoms reikia realiojo laiko tikrinimo įrankių, kuriuos maitina AI ir automatizuotos darbo eigos. Šios sistemos turi apdoroti tūkstančius mokėjimų per sekundę, užtikrindamos, kad kiekviena operacija būtų patikrinta be vėlavimų. Statymas yra didelis: klientų pasitikėjimas, taisyklių laikymasis ir veiklos efektyvumas priklauso nuo to, ar tai bus padaryta teisingai.
Nors intelektinės nuosavybės teisės nustato griežtas taisykles, jos taip pat suteikia augimo galimybių. Atitiktis neturėtų būti laikoma tik reguliavimo kliūtimi – tai gali būti strateginis verslo turtas. Kurdami tvirtas atitikties sistemas, MPT gali sumažinti riziką, įgyti klientų pasitikėjimą ir atverti naujus pajamų srautus.
Artėjant INT diegimui, finansų institucijos turi veikti dabar. Jie turi įvertinti savo dabartines sistemas, investuoti į DI pagrįstas atitikties technologijas ir mokyti darbuotojus apie naujausias taisykles ir įrankius. Norint sumažinti riziką ir kuo anksčiau nustatyti finansinius nusikaltimus, būtina pereiti nuo paprasto sandorių stebėjimo prie visiško klientų rizikos profiliavimo.
Mokėjimų ateitis yra akimirksniu – taip pat turi būti juos užtikrinančios apsaugos priemonės. Pasaulyje, kuriame pinigai juda per kelias sekundes, finansų institucijos negali sau leisti reaguoti lėtai. Sėkmė reiškia rizikos numatymą, greitą prisitaikymą ir pasitikėjimą skatinančių sistemų kūrimą. Tie, kurie pasiruošę įveikti šį iššūkį, ne tik išgyvens reguliavimo patikrinimą – jie parodys kelią kuriant saugesnę, klestinčią ir patikimesnę finansinę ateitį.
Peteris Reynoldsas yra „ThetaRay“ generalinis direktorius ir įmonės vizijos tapti pramonės standartu DI varomos AML varomoji jėga. Jis yra patyręs „fintech“ vadovas, turintis didelę patirtį kuriant pasaulinio lygio, našiai veikiančias organizacijas.
Pasidalinkite šiuo straipsniu:
